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大概在200年前，美國(guó)鐵路運(yùn)輸就出現(xiàn)了，之后美國(guó)就快速形成了快遞的格局，當(dāng)時(shí)主要有四大鐵路快遞公司：運(yùn)通、富國(guó)、亞當(dāng)斯和美利堅(jiān)快遞，今天這四家快遞公司都消失了。因?yàn)樵?932年，公路興起，公路顛覆了鐵路運(yùn)輸，所以新的快遞公司起來了，就是今天的Fedex、UPS、USPS。原有的四家快遞公司去哪了？都轉(zhuǎn)型了。其中有兩家快遞公司轉(zhuǎn)型成金融公司，富國(guó)快遞變成了富國(guó)銀行，美國(guó)運(yùn)通轉(zhuǎn)型為信用卡發(fā)卡行。在今天美國(guó)市值最大的銀行富國(guó)銀行前身為快遞公司，全球三大信用卡發(fā)卡行之一美國(guó)運(yùn)通前身也是一個(gè)快遞公司。
在中國(guó)，物流產(chǎn)業(yè)和金融，大家一直說要結(jié)合，卻尚未有成功的案例。未來20年、30年中國(guó)會(huì)不會(huì)出來物流+金融這么成功，能夠挑戰(zhàn)傳統(tǒng)老牌銀行？不知道，也許有可能。
在中國(guó)，今天物流發(fā)生了非常大的變化，我用一句話來總結(jié)，巨大的存量和快速的增量。以工廠為核心以及生產(chǎn)制造業(yè)為核心的物流存量業(yè)務(wù)規(guī)模非常大，社會(huì)物流總費(fèi)用約有11萬億的市場(chǎng)。而且今天中國(guó)也有一個(gè)快速的增量市場(chǎng)，消費(fèi)升級(jí)推動(dòng)物流升級(jí)，物流由以生產(chǎn)制造為核心逐漸轉(zhuǎn)型至以消費(fèi)者為核心，圍繞著電商、便利店，渠道扁平化帶來的供應(yīng)鏈再造，帶來了今天的快遞、快運(yùn)、外賣、倉配的物流快速增長(zhǎng)。這些以消費(fèi)者為核心的物流一個(gè)基本的特征叫訂單碎片化，它驅(qū)動(dòng)了所有今天的網(wǎng)絡(luò)型物流的快速發(fā)展，由原來的專線型、整車型，變成今天的網(wǎng)絡(luò)型，它的基本特征是網(wǎng)絡(luò)化、碎片化，管理的復(fù)雜度、訂單的碎片化成為一個(gè)新的趨勢(shì)，而所有專注這些領(lǐng)域的企業(yè)在今天都有了快速的增長(zhǎng)。
安能從快運(yùn)起家，2010年成立，去年我們進(jìn)軍快遞，所以到今天為止，我們有兩張網(wǎng)絡(luò)，快遞網(wǎng)絡(luò)和快運(yùn)網(wǎng)絡(luò)?？爝f剛剛做了一年，我們的快運(yùn)已經(jīng)擁有了14000家網(wǎng)點(diǎn)，快遞也有14000家網(wǎng)點(diǎn)。在一年的時(shí)間內(nèi)，快遞業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋，快運(yùn)規(guī)模全國(guó)第一，貨量、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)都比第二名要高30%以上，這是安能今天的布局。但是圍繞整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的碎片化，誕生的是與之相關(guān)的管理復(fù)雜度以及增值服務(wù)需求。
所有這些網(wǎng)點(diǎn)，還有今天中國(guó)一些小微企業(yè)，他們面臨的環(huán)境需要什么？我們?cè)谒伎迹绾芜\(yùn)用金融嫁接全國(guó)這些碎片化的小微網(wǎng)點(diǎn)以及小微企業(yè)，為他們制造、催化新的機(jī)會(huì)。
在兩年前，我們開始探索物流+金融的結(jié)合體，我們專門孵化了一家新的公司，叫雷勵(lì)金服。我們希望從三個(gè)角度切入，去解決今天物流小微的金融空間。
第一個(gè)是從行業(yè)的視角去研究這些小微企業(yè)需要什么樣的金融產(chǎn)品；
第二個(gè)是從行業(yè)的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的角度，我們?cè)趺礃犹岣哌@個(gè)行業(yè)金融的效率與效用；
第三個(gè)用科技的手段及工具去提升小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率。
所以通過雷勵(lì)金服，我們來探索小微企業(yè)的物流金融以及物流科技創(chuàng)新空間。
大家都知道今天物流金融對(duì)小微企業(yè)的滲透相對(duì)較低。銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的是第一代以大型企業(yè)鏈組為核心的供應(yīng)鏈金融，這個(gè)部分市場(chǎng)空間是相對(duì)較小的，我把這類型業(yè)務(wù)歸類為風(fēng)險(xiǎn)集中，場(chǎng)景有限，因?yàn)榇笮偷奈锪髌髽I(yè)就那么幾個(gè)。大量的中小微的物流企業(yè)的金融需求是難以被滿足的，小微企業(yè)物流金融仍是一片藍(lán)海。針對(duì)中國(guó)的中小微企業(yè)金融，如何解決銀行不敢放、放不下去、成本太高的問題。中小微企業(yè)金融需求很高，但是銀行認(rèn)為這些小微企業(yè)一沒有資產(chǎn)，二沒有可信的報(bào)表，如何對(duì)接銀行資金？雷勵(lì)金服要解決如何鏈接銀行的風(fēng)控理念與這些小微企業(yè)的金融需求之間的問題。
舉個(gè)例子，今天一個(gè)小微企業(yè)，有下游，有上游，還有客戶，還有幾十個(gè)下游供應(yīng)商，如何解決圍繞著上下游供應(yīng)鏈產(chǎn)生的金融需求？這些小微企業(yè)缺乏資產(chǎn)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，但是物流行業(yè)具有豐富的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)。例如說一條專線，我們應(yīng)該怎么評(píng)價(jià)這個(gè)專線的健康程度？我們也許不知道他到底賺多少錢，他提供的報(bào)表，可能也存疑，車線資源主要為外包。但是我卻可以通過運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)了解這個(gè)專線的月發(fā)車趟次，發(fā)車趟次代表它的運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定度。我們知道他的車?yán)镅b的什么貨，小票、中票、大票代表的是不同的貨源結(jié)構(gòu)，貨源結(jié)構(gòu)對(duì)應(yīng)的的單價(jià)與毛利水平是不一樣的，所以通過對(duì)貨型以及貨源結(jié)構(gòu)的評(píng)估，我們可以評(píng)估這個(gè)專線的毛利水品，會(huì)了解他的客源結(jié)構(gòu)，每一種客戶類型代表的定價(jià)、現(xiàn)金流、賬期是不一樣的，所以我可以了解你是賺什么錢，你的現(xiàn)金流大概的情況。我們?cè)u(píng)價(jià)一個(gè)物流小微企業(yè)就是應(yīng)用這些運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)。
正因?yàn)槿绱?，我們跟所有這些專線的ERP系統(tǒng)打通，把他的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)對(duì)接過來，基于幾百萬條數(shù)據(jù)去分析建模，構(gòu)建運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)評(píng)分模型，經(jīng)過綜合打分，來取代銀行原有的用財(cái)務(wù)指標(biāo)、用資產(chǎn)償債能力來定價(jià)的模型。在實(shí)際的放款上，我們運(yùn)用1+N的結(jié)構(gòu)，直接放給小微企業(yè)的每個(gè)供應(yīng)商，鎖定場(chǎng)景保證借款實(shí)際是運(yùn)用到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)當(dāng)中去。所以這就是我們講的第一點(diǎn)，用行業(yè)切入的角度去替代銀行切入的角度。銀行是看不懂這些ERP數(shù)據(jù)里的運(yùn)營(yíng)報(bào)表的，但是我們用行業(yè)的視角去切入了每個(gè)小微企業(yè)，你的財(cái)務(wù)報(bào)表背后的驅(qū)動(dòng)因素是什么，可能非常復(fù)雜，有幾十個(gè)，但是我們能夠從行業(yè)的角度去解讀。今天大家都講大數(shù)據(jù)，我想比大數(shù)據(jù)本身更重要的是解讀大數(shù)據(jù)的能力。
如果你沒有這個(gè)能力，給你再多的數(shù)據(jù)也沒有用。這也是今天我們講的一個(gè)場(chǎng)景。
所以我們有三點(diǎn)跟銀行切入的角度不同來切入物流小微企業(yè)的金融：
第一點(diǎn)用運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)去解讀它的風(fēng)險(xiǎn)度；
第二點(diǎn)用1+N的交易結(jié)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)我們場(chǎng)景的真實(shí)可信，達(dá)成金融資產(chǎn)的碎片化，所以我們平均的單筆借款只有5萬元；
第三點(diǎn)就是切合到最終產(chǎn)品，一定要做到小額、高頻、分散，保證每個(gè)產(chǎn)品是真實(shí)可信切入到每個(gè)企業(yè)的。
運(yùn)用整個(gè)一套邏輯，大概2年，我們發(fā)展了三套產(chǎn)品，一個(gè)是定位于通過掛靠公司的渠道給個(gè)體車司機(jī)買車，做貸款，叫購車貸；第二個(gè)給所有的中小型物流企業(yè)做運(yùn)費(fèi)貸，給你的供應(yīng)商做運(yùn)費(fèi)支付；第三個(gè)網(wǎng)絡(luò)型公司的創(chuàng)業(yè)貸，可以根據(jù)它的數(shù)據(jù)和運(yùn)營(yíng)表現(xiàn)給他一個(gè)創(chuàng)業(yè)貸款。所有的產(chǎn)品都是小額、短期、分散。
今天我們的金融跟銀行的金融有什么區(qū)別？
第一，金融機(jī)構(gòu)給小微企業(yè)放款，平均在300萬元一筆，我們今天做的是平均5萬元一筆。
第二，通過科技工具跟我們的行業(yè)團(tuán)隊(duì)的深度運(yùn)營(yíng)，我們的效率提升。銀行融資租賃公司平均一個(gè)業(yè)務(wù)人員一個(gè)月做5筆訂單，我們一個(gè)人可以做30筆訂單，明年大概會(huì)做到60筆，通過技術(shù)平臺(tái)把效率提升20倍。
第三，壞賬率。銀行業(yè)平均的小微企業(yè)的壞賬率，我們查了一下，大概3%左右。我們今天做的大概在萬分之五，因?yàn)樽龅搅藰O度碎片化，所以三個(gè)月以上的逾期率差不多就在萬分之五這個(gè)級(jí)別。很多人說小微企業(yè)有風(fēng)險(xiǎn)，我覺得你不會(huì)做當(dāng)然有風(fēng)險(xiǎn)，但是通過行業(yè)接地氣的方法，通過好的工具，我們已經(jīng)證明了產(chǎn)業(yè)小微金融是可以做到高效率、低風(fēng)險(xiǎn)的。
通過對(duì)物流場(chǎng)景的嘗試，我們已經(jīng)探索了一條路，今天有了真實(shí)的物流信息、物流交易，我們是可以把控產(chǎn)業(yè)更高風(fēng)險(xiǎn)的。大家知道在中國(guó)，供應(yīng)鏈金融陷入了一個(gè)比較大的瓶頸。
供應(yīng)鏈金融今天在中國(guó)有三條路徑：
第一個(gè)是大型利潤(rùn)鏈組為核心的供應(yīng)鏈金融，比如說超大型企業(yè)，順豐、三通一達(dá)的供應(yīng)商去放貸款，以利潤(rùn)為核心的供應(yīng)鏈金融，但是它的問題在于空間有限，這么大的公司就那么幾個(gè)，你放完了就沒了，而且相對(duì)集中風(fēng)險(xiǎn)比較高，萬一有一家公司出問題，整個(gè)鏈條都會(huì)出問題。
第二個(gè)是以資產(chǎn)抵押為途徑的供應(yīng)鏈金融，比如說鋼貿(mào)，把鋼鐵抵押做公司，但是大家也知道前兩年出的鋼貿(mào)危機(jī)，今天中國(guó)沒有這么多成熟可靠的物流體系來幫你做這些支撐。另外，能夠高度變現(xiàn)的資產(chǎn)是非常有限的。當(dāng)這個(gè)行業(yè)出問題的時(shí)候，通常都是資產(chǎn)一分錢不值的時(shí)候，比如說鋼鐵、煤炭看上去是資產(chǎn)，但是一旦這個(gè)產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)危機(jī)的時(shí)候，資產(chǎn)一分錢不值。所以這兩個(gè)供應(yīng)鏈金融其實(shí)都是只能局限在有限的場(chǎng)景。
第三條路徑就是基于小微金融的供應(yīng)鏈金融，基于這些小微金融的交易去做供應(yīng)鏈金融。這個(gè)在中國(guó)今天是沒有特別成功的模型，但是在美國(guó)，像UPS金融主營(yíng)業(yè)務(wù)即為此，這也是一個(gè)最廣闊的供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)。在這個(gè)方向把物流結(jié)合進(jìn)去，彌補(bǔ)掉資金流、信息流所不能把控的風(fēng)險(xiǎn)，我認(rèn)為是未來供應(yīng)鏈金融所能夠探索的一個(gè)廣大的空間。因?yàn)槲锪鞯臄?shù)據(jù)十分重要，物流的運(yùn)營(yíng)信息包含了很多財(cái)務(wù)報(bào)表所不能披露的信息，所以通過物流結(jié)合切進(jìn)今天中國(guó)的供應(yīng)鏈金融是一個(gè)非常廣闊的市場(chǎng)空間。
雷勵(lì)金融自行開發(fā)的物流SAAS工具叫云車之家，給今天的掛靠、專線，三方提供一個(gè)集中的數(shù)據(jù)平臺(tái)，基于運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)表現(xiàn)，我們給所有小微企業(yè)構(gòu)建評(píng)分模型進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)打分、評(píng)估，然后基于評(píng)估出來的結(jié)果開展物流金融業(yè)務(wù)，所形成的標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)物流小微資產(chǎn)和銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)接。我們的資金幾乎全部來自金融機(jī)構(gòu)，所以我們解決了資金瓶頸。資金的疏通是因?yàn)槲锪餍∥⒔鹑谫Y產(chǎn)經(jīng)過了數(shù)據(jù)驗(yàn)證。
今天物流圈服務(wù)的對(duì)象是專線、合同物流、車隊(duì)等。除此以外，通過金融服務(wù)協(xié)助小微企業(yè)形成新的增值途徑。金融對(duì)我們來說是一個(gè)手段，通過雷勵(lì)金服這樣的嘗試，我們已經(jīng)證明產(chǎn)業(yè)金融小微是有大量的空間的，而且確實(shí)可以做到風(fēng)險(xiǎn)可控，利潤(rùn)也可以很好。
今天中國(guó)也面臨了很多的資產(chǎn)荒，比如房地產(chǎn)、煤炭。現(xiàn)金貸雖然收益很高，但是面臨很嚴(yán)格的監(jiān)管問題。物流與供應(yīng)鏈資產(chǎn)是今日中國(guó)最穩(wěn)的一個(gè)資產(chǎn)類別，因?yàn)榈谝晃锪靼藥资畟€(gè)行業(yè)的數(shù)據(jù)；第二個(gè)空間非常大，十幾萬億，周期性不強(qiáng)所以是一個(gè)非常穩(wěn)的資產(chǎn)。本身因?yàn)樾袠I(yè)需求旺盛但物流金融供給仍比較少，所以其實(shí)整體行業(yè)的定價(jià)也非常好。結(jié)合這個(gè)非常好的資產(chǎn)，我們又發(fā)展了一個(gè)新的金融創(chuàng)業(yè)空間，我們定位了一個(gè)叫車聚寶的理財(cái)平臺(tái)，把所有優(yōu)質(zhì)的小額、分散、短期物流小微資產(chǎn)直接繞過銀行，繞過金融機(jī)構(gòu)，賣給投資人、高凈值用戶?？梢哉f，車聚寶是一個(gè)全國(guó)最穩(wěn)最合規(guī)的一個(gè)P 2 P平臺(tái)，所有的資產(chǎn)全部是小微資產(chǎn)，每個(gè)資產(chǎn)平均是5萬元，而且我們達(dá)到了最好的穩(wěn)定表現(xiàn)。
所以最后一句話總結(jié)，我們希望物流+金融能夠幫助這個(gè)行業(yè)百萬級(jí)的小微物流企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。
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